За торішнім опитуванням ВЦВГД 82% росіян виступають проти кабали у вигляді кредитів. Якщо порівнювати з попереднім періодом, то кількість скептично налаштованих громадян зросла на 20%. Але громадська думка так і залишиться, а велика частина людей живе в борг, так що без лікнепу не обійтися. Інформація про те, як розрахувати відсотки по кредиту, повинна бути внесена в азбуку життя сучасної людини. Як не прорахуватися, читайте далі у статті.
Як самостійно розрахувати кредит
Щоб пізнати свої майбутні виплати перед тим, як отримати кредит, треба розуміти, який вид позики (на купівлю речей, житла, машини), порядок погашення (ануїтетний чи диференційований) і строк платежу ви обираєте із запропонованих банком. Якщо вас не влаштовує такий елементарний варіант, як попередній платіж, підготовлений фінансовим фахівцем, зробіть обчислення за допомогою онлайн-калькулятора.
Зовсім не шукаєте легких шляхів? Тоді скористайтеся програмою Excel, якщо ви з нею знайомі. Створити формулу, де треба буде лише змінювати процентні ставки, не складе великої праці. Ще один спосіб – звичайний калькулятор, який допоможе вирахувати тільки простий споживчий позику. Майте на увазі, що зі складними платежами: аннуїтетним або диференційованим, обчислювальна машинка вас не врятує.
Ну і крайній спосіб, стане в нагоді для фінансових естетів: згадайте шкільні роки і зробіть розрахунок відсотків за кредитом стовпчиком або дайте повправлятися в арифметиці та ведення сімейного бюджету своїй дитині. Така спільна математика забезпечить вам цікаве проведення часу, однак, як і з попередніми способами, зумієте скласти графіки лише за споживчими позиками.
Розрахунок за формулою
При пошуку варіантів отримання грошей майбутнього позичальника в основному цікавить процентна ставка (вона вказується і в рекламних буклетах), однак ця сума не є головним параметром, на підставі якого розраховується загальна вартість боргу. Не менше значення має і вид погашення платежу: ануїтетний або диференційований. У результаті виходить, що банк з низькими відсотками далеко не завжди пропонує найвигіднішу позику.
Зверніть увагу, що формул розрахунку платежів величезна кількість. Крім стандартних, куди входять первісна сума боргу, відсоткова ставка і термін його виплати, є ще і «ексклюзив». Одні банки додають нав’язані додпослуги типу страховок, коефіцієнт несвоєчасної оплати, інші підраховують щомісячні комісії або зовсім включають в розрахунки час платежу (наприклад, сума, внесена до 18:00, буде відрізнятися від внесеної після цього години).
Ануїтетні платежі
Основний спосіб погашення боргу, який останнім часом пропонують банки, – ануїтетний платіж, тобто повернення грошей рівними частками. Даний варіант передбачає постійний щомісячний платіж на весь термін кредитування. Графік нагадує пісочний годинник: на початку повернення грошей більша частина припадає на проценти, а менша – на основний борг, потім ситуація змінюється.
Так як накрутки складають значну частину платежів всю першу половину строку відносин з банком, то сама сума боргу (ті гроші, що ви зайняли) зменшується повільно. Ця схема дуже вигідна банку і зовсім неприємна для клієнта, адже якщо ви вирішите достроково повернути всі гроші, сума залишився основного боргу, як не крути, буде великий. Так і проценти, виплачені наперед, не повертаються.
Формула для розрахунку щомісячного ануїтетного платежу:
х = ДО (П + (П/(1+П)ДК — 1)), де
- х – розмір разового (місячного) платежу;
- До – та сума, яку ви зайняли;
- П – процентна ставка за один місяць (1/12 від річної ставки);
- ДК – тривалість кредиту (у місяцях).
Формула для розрахунку процентної складової ануїтетного платежу:
ПС = ОЗ П/12, де
- ПС – сума нарахованих відсотків;
- ОЗ – величина заборгованості, що залишилася;
- П – процентна ставка (річна).
Щоб дізнатися суму щомісячного платежу, який буде йти на погашення основного боргу, відніміть із загальної суми нараховані відсотки:
k = х – П(у), де
- k – частина платежу, спрямована на погашення основного боргу;
- х – безпосередньо щомісячний платіж;
- П(у) – проценти до моменту вчинення у-платежу.
Для прикладу:
- сума кредиту – 128 000 грн.;
- ставка – 17,9%;
- термін виплат – 30 місяців.
П = 17,9/12/100 = 0,0415899
Підставляємо наші дані у формулу і вираховуємо суму щомісячного платежу:
128000 (0,0149166 + 0,0149166 / (1+0,014916630) – 1 = 5323,50
Диференційовані платежі
Якщо сума, яку ви відносите у банк, постійно різна, значить, ви робите справжнісінький диференційований платіж, дуже рідкісний зараз. У цьому випадку тіло кредиту місяць від місяця знижується на рівну частку, відсоток ж нараховується на суму, що залишилася. Максимальні платежі – в першій чверті строку виплати боргу, мінімальні – в останній. «Серединні» платежі, як правило, порівнянні з ануїтетом. Від цієї схеми багато банків відмовилися – невигідна вона комерційним організаціям, адже чим швидше боржник повертає гроші, тим менше банк на ньому заробляє.
Формула диференційованого платежу:
Платіж = залишок осн. боргу/ кількість %-х періодів + кількість %-х періодів/ кількість %-х періодів
Іпотечний кредит
У Росії іпотечний кредит видається під заставу для придбання нерухомості. Як правило, це житло або земельну ділянку, які надходять у власність фізичної або юридичної особи. Позика здійснюється на тривалий термін, в основному це 10 – 15 років. При видачі грошей банк враховує вік як самого громадянина, так і його поручителів (максимальний термін виплат повинен наступити раніше, ніж пенсійний вік цих людей).
Експерти підрахували, що іпотека не призводить до значного зниження рівня життя, якщо погашення кредиту буде йти не більше 40% доходу громадянина. В іпотечному договорі завжди міститься розрахунок майбутніх платежів – не забудьте з цією інформацією познайомитися до отримання грошей в банку, щоб у вас була можливість не поспішаючи оцінити, потягніть ви цю кабалу.
Кредитний калькулятор онлайн
Формули підрахунку виплат іпотечних платежів неймовірно складні, так що розрахунок виплат по кредиту вам допоможе зробити кредитний калькулятор онлайн. Цей сервіс є на сайті більшості фінансових установ. Там же буде детальна інструкція, в якій пояснено, як розрахувати платежі по кредиту. Після введення всіх даних, отриманих у вас системою, калькулятор відсотків за кредитом видасть результати розрахунку, які будуть містити всі необхідні дані про відсотки, тілу кредиту і залишку після кожної виплати.
Ощадбанку
Як можна розрахувати відсотки за кредитом, не переступаючи порога власної квартири? Легко! На допомогу вам прийде кредитний калькулятор спадкоємця радянських Ощадкас – зручний онлайн-сервіс, що дозволяє вибрати банк, конкретний позику, зробити попередні розрахунки і оцінити свої можливості. На сайті Ощадбанку електронні «рахунки» знаходяться у вкладці «Взяти кредит». Зайшовши на цю сторінку, ви зможете прочитати умови кредиту, прямо на сайті оформити анкету і зробити попередній розрахунок.
Для автокредиту
Онлайн-калькулятори автокредиту знаходяться на різних сайтах банків, дилерів, автосалонів і допомагають порахувати основні параметри позики з графіком виплат. Такі кредити видаються на покупку нової або старої машини. Іноді фінансові організації вимагають обов’язкове страхування транспорту від угону і збитку в свою користь. За статистикою, в нашій країні половина всіх нових автомобілів куплена в кредит (в Європі і США цей показник дорівнює 70-80%).
Відео: як правильно розрахувати відсотки кредиту
Хочете дізнатися, як вирахувати повну вартість кредиту? Або як розрахувати відсотки на калькуляторі у програмі Excel? Тоді вам сподобаються ці два навчальних відеоуроків нижче. Легко і доступно про складні речі розповідають IT-експерт Микола Павлов і економіст, провідний ТБ-програми «Економіка» Денис Елаховский. Після перегляду у вас не залишиться жодного питання на тему: «Як правильно розрахувати відсотки за кредитом».
Приклад розрахунку в Ексель
Про те, як зробити розрахунок кредиту з допомогою таблиці в Ексель, куди дбайливі розробники вже внесли всі необхідні формули, розповідає у відеоуроці, розташованому нижче, професійний IT-тренер, експерт програм пакету Microsoft Office Микола Павлов. Легко і доступно про всі можливості програми. Інформація стане в нагоді тим, хто часто підраховує кредити, або в разі, коли потрібно зробити розрахунки по виплатах, а інтернету немає.
Як самому розібратися у відсотках
Процентна ставка, розміщена банком в рекламному буклеті, є лише частиною повної вартості кредиту. Так, великою частиною, однак інші платежі за позикою можуть суттєво збільшувати її розмір. Які підводні камені зустрічаються при видачі позики? Про це розповість ведучий телепрограми «Економіка» Денис Елаховский в розташованому нижче відеоролику.
